💳 2025 में Personal Loan vs Buy Now Pay Later (BNPL): किससे बचना चाहिए?

आज के युवा तेजी से डिजिटल फाइनेंस की दुनिया में कदम रख रहे हैं। EMI, कार्ड्स और Buy Now Pay Later जैसे विकल्प अब कुछ ही क्लिक में मिल जाते हैं।
लेकिन सवाल ये है —
क्या BNPL एक स्मार्ट विकल्प है? या Personal Loan ज्यादा बेहतर है?

2025 में जब क्रेडिट आसान, मगर जटिल भी हो गया है — ये तुलना बेहद ज़रूरी हो गई है।

📌 Personal Loan क्या होता है?

Personal Loan एक ऐसा लोन है जो:

• किसी भी उद्देश्य के लिए लिया जा सकता है (जैसे यात्रा, शादी, मेडिकल, आदि)
• बिना किसी सिक्योरिटी (Collateral) के मिलता है
• EMI के रूप में चुकाना होता है, फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट पर

मुख्य विशेषताएं:

• टेन्योर: 12 से 60 महीने तक
• ब्याज दर: 10% – 24% सालाना
• लोन अमाउंट: ₹10,000 से ₹25 लाख तक
• CIBIL स्कोर ज़रूरी

📌 BNPL (Buy Now Pay Later) क्या है?

BNPL एक शॉर्ट-टर्म क्रेडिट सुविधा है, जिसमें आप अभी शॉपिंग करते हैं और पेमेंट बाद में करते हैं — EMI में या एक तय तारीख पर।

मुख्य विशेषताएं:

• ज़्यादातर ₹5000 – ₹1 लाख तक की लिमिट
• ब्याज: 0% (कुछ समय तक), फिर बढ़ सकता है
• कई बार 3-6 महीनों की EMI
• ऐप्स: ZestMoney, LazyPay, Simpl, Amazon Pay Later

📊 तुलना: Personal Loan vs BNPL (2025 Scenario)

फैक्टर	Personal Loan	BNPL
उद्देश्य	किसी भी चीज़ के लिए	सिर्फ शॉपिंग/छोटे खर्च
अमाउंट	₹10k से ₹25 लाख तक	₹5000 से ₹1 लाख तक
ब्याज दर	10%–24% सालाना	0% से शुरू, 36% तक बढ़ सकता
टेन्योर	12-60 महीने	15 दिन – 6 महीने
पेपरवर्क	ज़्यादा	कम या न के बराबर
CIBIL स्कोर पर असर	बहुत ज़्यादा	बहुत तेज़ असर (positive/negative)
फाइनेंशियल डिसिप्लिन	ज़रूरी	जल्दी लत लग सकती है

 

🧨 BNPL: फायदे और खतरे

✅ फायदे:

• तुरंत उपलब्ध
• बिना ब्याज EMI (शॉर्ट टर्म)
• युवाओं को क्रेडिट बिल्डिंग में मदद

⚠️ खतरे:

• समय पर न चुकाने पर भारी लेट फीस और ब्याज
• CIBIL स्कोर को तेजी से गिरा सकता है
• “छोटे-छोटे खर्च” मिलकर EMI का बोझ बना सकते हैं
• खरीदने की लत (Impulse Buying) बढ़ती है

💰 Personal Loan: कब सही है?

✅ उपयुक्त स्थिति:

• जब आपको बड़ी रकम की ज़रूरत हो (जैसे मेडिकल इमरजेंसी, शादी)
• जब आप EMI की क्षमता रखते हैं
• जब CIBIL स्कोर अच्छा हो और ब्याज दर कम मिले

⚠️ ध्यान रखें:

• Default करने पर कानूनी कार्रवाई संभव
• लंबी अवधि की EMI में ब्याज बहुत बढ़ सकता है

🔎 2025 में युवाओं का ट्रेंड क्या कहता है?

• रिपोर्ट के अनुसार, 18-30 साल के 60% BNPL यूजर्स ने यह मान लिया है कि उन्हें बिना समझे शॉपिंग करने की आदत लग गई है
• Personal Loans में 2025 में Digitally Disbursed Loans (5 लाख से कम) का ग्रोथ 22% सालाना की दर से बढ़ रहा है
• BNPL कंपनियों पर SEBI और RBI की नजर है — कई कंपनियों को लाइसेंस रिन्यू में दिक्कत आ रही है

🧠 क्या BNPL स्कैम है?

नहीं बॉस, BNPL कोई स्कैम नहीं है —
लेकिन ये एक साइकोलॉजिकल ट्रैप ज़रूर हो सकता है।
कई कंपनियाँ 0% ब्याज के नाम पर 1 दिन लेट होने पर ₹500 तक पेनल्टी वसूलती हैं।

📈 Future Insight: क्या आने वाला है?

बदलाव	असर
RBI के नए नियम	BNPL कंपनियों को NBFC रजिस्ट्रेशन ज़रूरी
EMI से पेमेंट	अब UPI से भी BNPL EMI भर सकते हैं
स्मार्ट अलर्ट्स	Fintech ऐप्स ट्रैकिंग और रिमाइंडर में बेहतर हुए
बैंक भी BNPL ऑफर करेंगे	HDFC, ICICI जैसे बैंक अब BNPL सुविधा लाने की तैयारी में हैं

 

✅ निष्कर्ष: किससे बचना चाहिए?

स्थिति	बेहतर विकल्प
छोटी शॉपिंग और जल्दी चुकता	BNPL
मेडिकल या बड़ा खर्च	Personal Loan
बार-बार शॉपिंग करते हैं	❌ BNPL से बचें
EMI मैनेज करना आता है	✅ Personal Loan ok

 

📌 बॉस की सलाह:

“क्रेडिट का मतलब ‘फ्री पैसा’ नहीं होता – यह ‘उधार की ज़िम्मेदारी’ है।”

• अगर आप समय पर पैसे चुकाते हैं और डिसिप्लिन से चलते हैं — Personal Loan या BNPL, दोनों काम के हैं
• लेकिन अगर आपने खर्च करने की आदत कंट्रोल नहीं की — BNPL आपको कर्ज के दलदल में ले जा सकता है

🔚 अंतिम शब्द:

2025 में डिजिटल क्रेडिट आपकी जेब में होगा, लेकिन फैसला आपके दिमाग से होना चाहिए।
BNPL आसान है — मगर धोखा भी बन सकता है।
Personal Loan बड़ा है — मगर ज़िम्मेदारी से भरा है।

सोच समझकर, अपनी ज़रूरत के हिसाब से ही फैसला लीजिए।